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大财富投资网:LPR开始变更,有房贷的你一定要看!「超强实用干货」

发布日期:2020-04-18 05:11:41作者:大财富投资网来源:配资平台 人已围观

导读:进入2020年4月份,存量浮动利率贷款定价基准的转换如期启动,LPR从几个月前的一个概念,正式开始对大家的生活产生影响。所以羿飞想跟一些还不太明白的朋友聊一下这个话题。对大家影响最大的就是房贷了,这几乎是所有家庭最大的生活支出项,是否能够合理的选择,对未来的生活有非常大的影响。

大财富投资网:LPR开始变更,有房贷的你一定要看!

  执行新方式以后,借款人的贷款利率将存在两种选择。在2020年3月1日-8月31日期间,借款人可与银行进行平等协商,并决定贷款利率是“换锚”为LPR定价还是采用固定利率。

  为什么要搞LPR?

  大财富投资网认为其实是央行希望推进利率市场化的一种尝试。我们都很熟悉以前贷款利率的方式。就是央行给一个基准利率,以及最近对房地产市场扶持或者打压的一个态度,来进行调节的上浮或者下浮的比例。但是这个基础利率一般是极少调整的,每次调节社会反响也非常大,很敏感,容易造成过度解读或者恐慌。

  采取LPR以后,每月20日(遇节假日顺延)人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布LPR。LPR由多家银行共同报价产生,目前有18家银行共同参与报价,基本能反应市场真实的利率水平。就是市场对资金需求大的时候,自然会利率上行,市场资金需求低的时候,自然利率下行。

大财富投资网

  大财富投资网觉得若央行注入较多流动性的时候,也会LPR也会出现利率快速下行的表现,从而鼓励公众借贷,增加流动性刺激经济活力。

  LPR其实就是一个更加灵活的基准利率的概念。这样就一定程度的实现了利率市场化,利率政策也可以更灵活一些,慢慢的全社会对利率的浮动也会变的习以为常。可以参考以前油价每次调节的巨大影响力关注度,和现在每月浮动报价以后,除了个别月份油价大幅波动的时候,几乎不会受到过度关注相似。所以这就是目的——提高货币政策灵活性。

  作为普通贷款用户,怎么选划算?

  首先从两种模式的基本规则上看,原有的已基准利率为标准,固定利率的方式成本比较稳定。而LPR模式跟随市场利率,经常波动比较灵活。也就是说,我们要先有个判断,未来长期看,利率到底更大可能是下行还是上行。

  如果利率会升高,那么显然基准利率这种相对稳定性比较高的方案更好。而市场利率会下行,就是LPR这种市场化定价的方式更节约成本。

  那么我们就要做到底利率是上涨还是下降可能更大的判断了。这里有个数据大家参考一下,这里20年的利率变化可以看出,在很长的周期中,利率慢慢下行趋势几乎是必然的。

  当然这不仅仅是在中国,全世界的经济规律皆是如此。现在欧美国家几乎都已经接近甚至就是0利率了,极端的时候甚至出现过负利率。从经济规律上讲,利率会越来越低是更大的概率。所以应该是LPR更划算的,除非您作出利率会上行的判断,那么则选基准利率方式。

  另外,3月4日美联储的临时会议上决定,降息50个基点。大多数时候美元都是调整25个基点的,这次一下调了双倍力度,可见冠状病毒肺炎疫情影响,全球宽松刺激经济,一轮新的竞争性贬值即将拉开序幕。

  从以上三个角度来分析,选择LPR应该都是胜率更高的选项。

  自己是不是需要办理?

  当然即使判断利率会下行,也要结合自身的贷款情况。第一个是贷款的执行利率,有些人贷款很早,可能贷款的时候有扶持房地产行业的政策,而且是一套房,享受了0.8甚至有0.7优惠的贷款,这些人就选固定的比较好,不宜变动。因为LPR不太容易降低到他们的优惠价格以下,至少短期内不会那么快。如果原本执行的是标准利率甚至上浮利率,选LPR模式还是更好的,有获得降低成本的机会。

大财富投资网

  大财富投资网觉得还有就是看自己的贷款剩余年限和贷款类型。房贷的话,绝大多数人都是选的等额本息,因为每个月的月供金额是固定的,这样更容易记账。等额本息还款这个类型,是前期的每次月供中,利息占更大的比例本金占较小比例。而月供快供完的后面几年,每月的月供里利息占比就比较低了,绝大多数是本金。

  也就是说如果你刚刚贷款时间还不久,那么未来如果利息变低,你能节约的就比较多。如果你已经贷款很久了,其实已经偿还了原利息下的大部分利息了,不论固定利率模式和LPR模式,对你的影响都会很小了,怎么选都无所谓,看心情选个玩玩就ok,就当赌个大小。

  简单的判断的话,就看你有没有还完整个还款周期的三分之一。例如15年的贷款你还没有还完5年,那么这次选择对你利率成本影响比较大。如果剩余只有后三分之一的5年就结清了,实际上利息占的很少了怎么选都无所谓。中间的状态可以仔细算算,每个人情况不同自己做决定吧,原则上是剩余的时间越长更倾向于LPR,因为未付利息还比较多,还有机会等到利率降低享受降低成本。

  另外一种就是少数贷款的时候选择了等额本金还款的。这种还款方式利息是一直陪伴本金存在的,只要利息降低都能享受到红利,所以不用考虑已经还款了几年。只需要考虑上一个因素,你贷款的时候有没有优惠利率。如果是普通利率或者增加了倍数利率的,就比较适合切换LPR方式。

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  具体怎么办理

  办理期限应该是2020年3月1日-8月31日期间,近期各银行就在陆续给客户发送通知电话或者短信了。即使没有收到通知,最近打开你自己贷款银行的APP,查询自己的那笔贷款,点击进去应该可以看到相关的提示和引导。按照引导说明操作选择即可,非常的简单方便,大财富投资网自己的都已经提交办完了。每个银行APP开发的界面有所不同,需要自行查找入口。

  如果是小行的贷款,小的城商行农商行之类的,不一定能做到APP方便办理,可能需要大家自己打电话到贷款行咨询一下了。

  好了,关于LPR就聊到这里。如果大家想了解的更多相关信息可以网上去搜搜,或者是跟自己的贷款银行索要正式的通知公告,都会说的更详细包括算法等。羿飞这里写这个文章,只是希望大家重视这个事情,以及更容易理解,银行公告的官方措辞有点生硬。

  也欢迎其他投友补充交流啊,新东西,但跟生活高度关联,大家都需要增进了解。

本文主要由健康中国概念股龙头小编通过介绍“大财富投资网:LPR开始变更,有房贷的你一定要看!”相关配资资讯,希望对你有所帮助。

 

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关于健康中国概念股龙头的用户评论

  • 来自湖南怀化的股民
    2019-07-28

    好的,不错

  • 来自湖南常德的股民
    2019-07-28

    能不能赚到钱,关键还是看执行力

  • 来自专业靠谱网赚论坛的股民
    2019-07-28

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  • 来自专业网上赚钱的股民
    2019-07-28

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  • 来自黑龙江的股民
    2019-07-28

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